- Автор темы
- #1
Один из способов понять, что с вашим банком что-то не так, — посмотреть на его рейтинги. Недавно Slon опубликовал текст «Семь поводов срочно сменить банк», в котором много говорилось о рейтинговых агентствах. Последние довольно быстро отреагировали. Мы решили проанализировать деятельность российских рейтинговых агентств по отношению к банкам, которые лишились лицензии или попали под санацию в течение 2013 года и в этом году. Исследовав их действия, мы считаем, что у всех есть серьезные недостатки. Но лучше всех выглядит «Эксперт РА», а НРА и АКМ отстают.
Российские банки средней руки получают рейтинги в основном у четырех рейтинговых агентств: «Рус-Рейтинг», АК&М, Национальное рейтинговое агентство (НРА) и «Эксперт РА». Крупные международные агентства, как правило, работают только с крупнейшими российским банками. Банки ниже топ-50 не часто получают их рейтинги.
Оказалось, что ни один из «пострадавших банков» не имел оценки от агентства «Рус-Рейтинг». Это можно объяснить небольшим количеством банков-клиентов у агентства. На сегодняшний момент «Рус-Рейтинг» рейтингует лишь 49 кредитных учреждений. Правда, среди клиентов агентства АК&М всего 36 кредитных организаций. И еще у трех были отозваны лицензии в течение прошлого года и начала текущего. У НРА на сегодняшний день 75 банков-клиентов. В 2013 году у шести рейтингуемых им финучреждений была отозвана лицензия, один банк попал под санацию, у одного его клиента отозвали лицензию в этом году. Самое большое число банков оценивает агентство «Эксперт РА». Сейчас их 235. Один из них попал под санацию. Сюда же нужно прибавить четыре банка, которые в прошлом лишились лицензии.
Вывод: на чьи рейтинги обращать внимание
Из исследования действий рейтинговых агентств (см. ниже), испытывающих проблемы, мы сделали следующие выводы. Самое доверчивое и оптимистичное агентство — АК&М. Оно ни разу вовремя не отреагировало на проблемы банка, вероятно, каждый раз надеясь на лучшее. Самую быструю и адекватную реакцию продемонстрировало агентство «Эксперт РА»: единственным банком, который на момент отзыва лицензии оказался с высоким рейтингом, был «Мастер-банк». НРА можно отнести к золотой середине: заметно, что за своими клиентами он пристально следит, в большинстве случаях на их проблемы реагирует довольно оперативно, в других занимает выжидательную позицию, вероятно, тоже надеясь на лучшее. Сейчас сразу несколько банков испытывают трудности с проведением платежей, некоторые организации нарушали нормативы. У большинства из них есть кредитные рейтинги. Агентства снова реагируют по-разному. Делать выводы о том, кто поступает верно, а кто нет, пока рано. Но, исходя из анализа их действий по уже ушедшим или попавшим под санацию банкам, даже не подкованный финансово человек может определить, кто заслуживает доверия, а кто, возможно, нет.
Банк «Экспресс»
Агентство: НРА, рейтинг: ВВВ+, приостановлен.
Первым банком, лицензия которого была отозвана в 2013 году, стал дагестанский «Экспресс», прекративший проводить платежи 9 января прошлого года. На момент отзыва лицензии у него был рейтинг агентства НРА. Примерно за год до отзыва лицензии НРА меняло оценку: 28 февраля 2012 года агентство повысило банку рейтинг с уровня ВВВ до уровня ВВВ+. И это было последнее рейтинговое действие со стороны агентства до начала проблем у банка. 11 января 2013 года агентство объявило о приостановке рейтинга кредитоспособности банка с неопределенным прогнозом. В своем релизе, выпущенном тогда же, агентство отмечало: «В период ажиотажного изъятия средств клиентами (ноябрь 2012 года), спровоцированного в том числе негативным информационным фоном, банк оперативно упорядочил работу с вкладчиками и обеспечивал выполнение обязательств перед кредиторами, а в дальнейшем вел работу по восстановлению объема клиентских ресурсов». 21 января ЦБ отозвал у «Экспресса» лицензию, а НРА в тот же день аннулировало рейтинг.
Липецкий областной банк
Агентство: НРА, рейтинг: отозван.
Липецкий областной банк был вторым банком, имеющим кредитный рейтинг, у которого отозвали лицензию в прошлом году. И это снова был рейтинг НРА: на уровне ВВВ-. На этот раз агентство продемонстрировало более быструю реакцию. О предстоящем отзыве лицензии стало известно 5 июля, в этот же день агентство отозвало рейтинг с формулировкой «в связи с отказом от актуализации рейтинга».
Банк «Первый Экспресс»
Агентство — АК&М, рейтинг: B.
О проблемах тульского «Первого Экспресса» стало известно 24 октября, когда банк прекратил выдачу наличных из банкоматов, объясняя это техническим сбоем. Через день технический сбой вроде бы устранили, но банк так и не заработал. А 25-го числа председатель правления банка был отстранен от должности по предписанию ЦБ. Утром 28 октября регулятор ввел ограничения на проводимые банком операции. А вечером отозвал у «Первого Экспресса» лицензию. У финучреждения был один рейтинг кредитоспособности — от агентства АК&М. 9 апреля 2013 года агентство повысило рейтинг банка с В++ до А. Таким он и оставался вплоть до 28 октября. Спустя четыре дня после известий о проблемах в банке и после введения ограничительных санкций со стороны ЦБ агентство решило понизить рейтинг до уровня В с негативным прогнозом (до этого прогноз был стабильным). «Понижение прогноза вызвано неисполнением банком обязательств перед клиентами и введением Центральным банком существенных ограничений на проведение операций», — было сказано в сообщении агентства. Вероятно, аналитики АК&М и не предполагали, что у банка вот-вот отзовут лицензию. Свой рейтинг агентство отозвало 29 октября.
Волго-Камский банк
Агентство: «Эксперт РА», рейтинг: С+.
Информация о проблемах в Волго-Камском банке появилась в сети еще в конце октября. Интернет-пользователи на форумах обсуждали якобы планируемый отзыв лицензии. После этого ряд СМИ опубликовали опровержение этой информации от лица представителей банка. Тогда на некоторых информационных площадках появились сообщения, что банк не проводит платежи юридических лиц. На происходящее в кредитной организации довольно быстро отреагировало агентство «Эксперт РА», рейтинг которого был присвоен банку. 8 ноября агентство понизило свою оценку с В++ до С+. «Ключевым фактором, обусловившим понижение рейтинговой оценки, стала приостановка Волго-Камским банком проведения значительной части операций в начале ноября 2013 года», — отмечалось в сообщении агентства. 11 ноября регулятор отозвал у банка лицензию, а «Эксперт РА» отозвало рейтинг.
«Мастер-банк»
Агентство: «Эксперт РА», рейтинг: А.
Удивительно, но довольно крупный «Мастер-банк» на момент отзыва лицензии имел всего лишь один рейтинг — от «Эксперт РА». Оценку агентство дало банку довольно высокую — на уровне А. В последний раз оно вносило коррективы по этому банку в феврале 2012 года, когда изменило прогноз по рейтингу со стабильного на развивающийся. «Пересмотр прогноза обусловлен неопределенностью относительно сроков докапитализации и масштабов досоздания резервов, необходимых в связи с ростом пролонгированной и просроченной задолженности», — сообщили в «Эксперт РА». В ноябре того же года оно подтвердило и оценку, и прогноз. «Мастер-банк» не испытывал проблем с проведением платежей, он довольно неплохо обслуживал клиентов. Но негативной информации по нему было предостаточно. Неоднократно в банке проводились обыски, были к нему и его менеджерам претензии и со стороны правоохранительных органов. Впрочем, на протяжении долгого времени эта информация никак не влияла на политику ЦБ в отношении этого банка. Неудивительно, что на столь решительные действия регулятора в борьбе с отмыванием не рассчитывал никто, в том числе и специалисты агентства «Эксперт РА». 20 ноября у «Мастер-банка» была отозвана лицензия, агентство также отозвало свой рейтинг.
Волжский социальный банк
Агентство: «Эксперт РА», рейтинг: С++.
У Волжского социального банка была, наверное, самая трагическая история отзыва лицензии. 20 ноября стало известно о гибели председателя правления банка Валерия Кучканова. Озвучивалась предварительная версия — самоубийство. В связи с этим офисы финучреждения в пятницу 22 ноября были закрыты — прошла церемония прощания с погибшим руководителем. В этот же день агентство «Эксперт РА» понизило рейтинг кредитной организации с В++ до С++ с развивающимся прогнозом (ранее прогноз был стабильным). «Ключевым фактором, обусловившим понижение рейтинговой оценки банка, стало нарушение его операционной деятельности (с 22 по 25 ноября офисы банка, по данным его официального сайта, работать не будут). Вкупе с отсутствием доступа к существенным источникам дополнительной ликвидности это может серьезно осложнить обслуживание текущих обязательств банка. Кроме того, давление на рейтинговую оценку по-прежнему оказывают низкий уровень достаточности капитала при его неоптимальной структуре и высокий уровень иммобилизации собственных средств вложениями в имущество и ЗПИФы», — пояснили тогда в агентстве. И опять расторопность аналитиков «Эксперт РА» оказалась не напрасной. Банк планировал с 25 ноября работать в обычном режиме, однако, 26-го числа информагентства сообщили о приостановке операционной деятельности организации. А 2 декабря ЦБ отозвал у банка лицензию.
Инвестбанк
Агентство: НРА; АК&М, рейтинг: А +; А+.
«Инвестбанк» потерял лицензию почти так же внезапно, как и «Мастер-банк». У «Инвестбанка» имелось сразу два рейтинга. И от НРА, и от АК&М он получил оценку А+. НРА последний раз пересматривал свою оценку 28 января прошлого года, а АК&М — 18 октября. Оба агентства тогда подтвердили присвоенные банку рейтинги. 10 декабря в головном офисе банка прошла выемка документов. А 12 декабря стало известно, что банк приостановил обслуживание клиентов в Калининграде. 13 декабря у «Инвестбанка» отозвали лицензию (ЦБ) и рейтинги (агентства). ЦБ в своем сообщении об отзыве лицензии указывал, что «адекватная оценка принимаемых рисков и достоверное отражение стоимости активов банка привела к полной утрате его капитала». Оба агентства ранее отмечали низкий уровень достаточности собственных средств как фактор, сдерживающий рейтинговую оценку. Впрочем, как видим, недостаточно сильно сдерживающий. НРА в своем последнем релизе, посвященном отзыву рейтинга у банка, сообщило, что агентство проводило мониторинг отчетности банка на ежедневной основе, по данным на промежуточные даты и даты после отчетной: «По итогам анализа финансовой отчетности отмечалось снижение объема активов моментной ликвидности, однако коэффициенты и показатели, характеризующие ликвидность, поддерживались с запасом прочности от минимальных значений, а данные ежедневной отчетности не свидетельствовали о наличии неисполненных банком обязательств перед клиентами. Тем не менее вчера появились сообщения о приостановке банком выдачи денежных средств и массовом притоке обращений вкладчиков. Банк продемонстрировал неспособность своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства перед клиентами, среди которых большое количество физических лиц (доля средств физических лиц в обязательствах порядка 65% на 10.12.2013 года), и Банк России отозвал лицензию у кредитной организации».
«Смоленский банк»
Агенство: НРА; «Экспрет РА», рейтинг: Отозван; С++.
«Смоленский банк» 29 ноября приостановил обслуживание клиентов, объясняя это техническим сбоем. К этой дате у банка имелось два рейтинга — от НРА и «Эксперт РА». Оба были на уровне А. Правда, НРА, последний раз подтверждавшее свою оценку в ноябре 2012 года, давало банку позитивный прогноз, а «Эксперт РА» 30 октября 2013 года изменио свой прогноза по этому банку с «развивающегося» на «негативный». Когда стало известно о проблемах банка с проведением платежей, «Эксперт РА» действовало по привычной схеме: понизио оценку банка до С++. Прогноз, правда, дало «развивающийся». НРА на этот раз действовало более радикально: 29 ноября отозвало рейтинг. «Эксперт РА» свой рейтинг отозвало 13 декабря в тот день, когда «Смоленский банк» лишился лицензии.
Банк проектного финансирования
Агентство: НРА, рейтинг: ВВВ+, приостановлен.
Информация о том, что Банк проектного финансирования начал испытывать проблемы с проведением платежей, появилась в прессе 28 ноября прошлого года. Незадолго до этого 22 ноября агентство НРА понизило рейтинг банка до уровня BBB+ с уровня А и поместило банк в лист ожидания с прогнозом «неопределенный» в связи с сокращением объема клиентских средств, снижением показателей ликвидности, а так же с зафиксированными убытками. 27 ноября агентство приостановило рейтинг, а в день отзыва у банка лицензии 13 декабря отозвало его.
Банк «Аскольд»
Агентство: НРА, рейтинг: ВВВ, приостановлен.
Проблемы, испытываемые «Смоленским банком», тенью легли на входивший в одноименную группу банк «Аскольд». Впоследствии он также стал испытывать проблемы с обслуживанием клиентов. В день, когда стало известно о трудностях «Смоленского банка», НРА приостановило действующий на тот момент рейтинг ВВВ и поместило кредитную организацию в лист ожидания с неопределенным прогнозом. 24 декабря прошлого года банк лишился и лицензии, и рейтинга.
Новокузнецкий муниципальный банк
Агентство: АК&М, рейтинг: A.
Новокузнецкий муниципальный банк на момент отзыва лицензии 9 января этого года имел одну рейтинговую оценку — от агентства АК&М. Агентство оценило банк на уровне А со стабильным прогнозом. Последний раз оно пересматривало свою оценку в апреле прошлого года и подтвердило ее. 23 декабря прошлого года банк ввел ограничения на снятие наличных. А 24 декабря первый замначальника ГУ ЦБ по Кемеровской области сообщила, что Банк России не рассматривает вопрос об отзыве лицензии НМБ. «В данный момент мы с Банком России изучаем ситуацию», — сказала она. Накануне нового года банк сообщил, что возобновил работу и функционирует в обычном режиме. Но сразу же после праздников, 9 января, ЦБ отозвал у банка лицензию. АК&М отозвало свой рейтинг в тот же день.
«Мой банк»
Агентство: НРА, рейтинг: А-, приостановлен.
C 31 января ЦБ отозвал лицензию у «Моего банка», уже давно испытывающего проблемы. Кредитная организация обладала лишь одним рейтингом — от НРА. В августе 2012 года агентство присвоило банку оценку А- и с тех пор не пересматривало его вплоть до декабря прошлого года. О том, что у финучреждения возникли сложности с проведением расчетов, стало известно 17 декабря, но неоднозначный информационный фон вокруг банка появился еще раньше. В начале ноября СМИ сообщили о том, что регулятор рекомендовал кредитной организации снизить ставки по вкладам. Кроме того, незадолго до этого основной на тот момент владелец банка Глеб Фетисов перестал давать личную гарантию перед вкладчиками (такую гарантию он давал с 2007 года). С конца октября 2013 года перед крупными вкладчиками поручилась компания «ФФФ Файненс групп Б. В.», зарегистрированная в Амстердаме. Ранее Фетисов поручался перед всеми вкладчиками, а не только перед теми, у кого сумма депозита превышает 1 млн рублей. А 2 декабря Глеб Фетисов вообще продал «Мой банк». Все это могло бы навести специалистов на определенные мысли и спровоцировать определенные действия. Но не спровоцировало. НРА приостановило рейтинг банка и поместило организацию в лист ожидания только 30 декабря. А в день отзыва лицензии отозвало и свой рейтинг.
Банк «Солидарность» и «Эллипс-банк»
Эллипс-банк. Агентство: НРА, рейтинг: A-.
Попавшие под санацию «Солидарность» и «Эллипс-банк» также пользовались услугами рейтинговых агентств. У «Эллипса» имеется рейтинг НРА. 12 декабря агентство понизило ему оценку с А до А-. «По итогам анализа финансовой отчетности агентство делает вывод о снижении показателей и коэффициентов, характеризующих ликвидность», — говорилось в релизе НРА. А 18 декабря стало известно, что банк испытывает проблемы с выдачей денежных средств по вкладам. В тот же день банк опроверг эту информацию. Тем не менее 24 декабря ЦБ объявил о начале санации кредитного учреждения. На следующий день НРА понизило рейтинг «Эллипс-банка» до ВВВ+.
«Солидарность». Агентство: «Эксперт РА»; Moody’s, рейтинг: В; В.
Самарская «Солидарность» имеет оценку не только от российского «Эксперт РА», но и от зарубежного Moody’s. Проблемы у банка начались 25 ноября прошлого года, а уже 26-го числа «Эксперт РА» понизило банку рейтинг с А до В, а прогноз изменил со «стабильного» на «развивающийся». «Ключевым фактором, обусловившим понижение рейтинговой оценки банка, стали сбои в его операционной деятельности», — сообщили тогда в агентстве. 2 декабря появилась информация о предстоящей санации банка, а 31 декабря агентство снова пересмотрело свою оценку и повысило банку рейтинг до уровня В++ с позитивным прогнозом. На этот раз ключевым фактором изменения оценки стало принятие регулятором решения о санации финучреждения. Moody’s отреагировало на проблемы «Солидарности» 7 декабря прошлого года, понизив долгосрочный рейтинг эмитента в иностранной валюте с В до Саа1, а прогноз изменило с «негативного» на «стабильный». По национальной шкале оно снизило оценку с Ваа3 до Ва2.
Российские банки средней руки получают рейтинги в основном у четырех рейтинговых агентств: «Рус-Рейтинг», АК&М, Национальное рейтинговое агентство (НРА) и «Эксперт РА». Крупные международные агентства, как правило, работают только с крупнейшими российским банками. Банки ниже топ-50 не часто получают их рейтинги.
Оказалось, что ни один из «пострадавших банков» не имел оценки от агентства «Рус-Рейтинг». Это можно объяснить небольшим количеством банков-клиентов у агентства. На сегодняшний момент «Рус-Рейтинг» рейтингует лишь 49 кредитных учреждений. Правда, среди клиентов агентства АК&М всего 36 кредитных организаций. И еще у трех были отозваны лицензии в течение прошлого года и начала текущего. У НРА на сегодняшний день 75 банков-клиентов. В 2013 году у шести рейтингуемых им финучреждений была отозвана лицензия, один банк попал под санацию, у одного его клиента отозвали лицензию в этом году. Самое большое число банков оценивает агентство «Эксперт РА». Сейчас их 235. Один из них попал под санацию. Сюда же нужно прибавить четыре банка, которые в прошлом лишились лицензии.
Вывод: на чьи рейтинги обращать внимание
Из исследования действий рейтинговых агентств (см. ниже), испытывающих проблемы, мы сделали следующие выводы. Самое доверчивое и оптимистичное агентство — АК&М. Оно ни разу вовремя не отреагировало на проблемы банка, вероятно, каждый раз надеясь на лучшее. Самую быструю и адекватную реакцию продемонстрировало агентство «Эксперт РА»: единственным банком, который на момент отзыва лицензии оказался с высоким рейтингом, был «Мастер-банк». НРА можно отнести к золотой середине: заметно, что за своими клиентами он пристально следит, в большинстве случаях на их проблемы реагирует довольно оперативно, в других занимает выжидательную позицию, вероятно, тоже надеясь на лучшее. Сейчас сразу несколько банков испытывают трудности с проведением платежей, некоторые организации нарушали нормативы. У большинства из них есть кредитные рейтинги. Агентства снова реагируют по-разному. Делать выводы о том, кто поступает верно, а кто нет, пока рано. Но, исходя из анализа их действий по уже ушедшим или попавшим под санацию банкам, даже не подкованный финансово человек может определить, кто заслуживает доверия, а кто, возможно, нет.
Банк «Экспресс»
Агентство: НРА, рейтинг: ВВВ+, приостановлен.
Первым банком, лицензия которого была отозвана в 2013 году, стал дагестанский «Экспресс», прекративший проводить платежи 9 января прошлого года. На момент отзыва лицензии у него был рейтинг агентства НРА. Примерно за год до отзыва лицензии НРА меняло оценку: 28 февраля 2012 года агентство повысило банку рейтинг с уровня ВВВ до уровня ВВВ+. И это было последнее рейтинговое действие со стороны агентства до начала проблем у банка. 11 января 2013 года агентство объявило о приостановке рейтинга кредитоспособности банка с неопределенным прогнозом. В своем релизе, выпущенном тогда же, агентство отмечало: «В период ажиотажного изъятия средств клиентами (ноябрь 2012 года), спровоцированного в том числе негативным информационным фоном, банк оперативно упорядочил работу с вкладчиками и обеспечивал выполнение обязательств перед кредиторами, а в дальнейшем вел работу по восстановлению объема клиентских ресурсов». 21 января ЦБ отозвал у «Экспресса» лицензию, а НРА в тот же день аннулировало рейтинг.
Липецкий областной банк
Агентство: НРА, рейтинг: отозван.
Липецкий областной банк был вторым банком, имеющим кредитный рейтинг, у которого отозвали лицензию в прошлом году. И это снова был рейтинг НРА: на уровне ВВВ-. На этот раз агентство продемонстрировало более быструю реакцию. О предстоящем отзыве лицензии стало известно 5 июля, в этот же день агентство отозвало рейтинг с формулировкой «в связи с отказом от актуализации рейтинга».
Банк «Первый Экспресс»
Агентство — АК&М, рейтинг: B.
О проблемах тульского «Первого Экспресса» стало известно 24 октября, когда банк прекратил выдачу наличных из банкоматов, объясняя это техническим сбоем. Через день технический сбой вроде бы устранили, но банк так и не заработал. А 25-го числа председатель правления банка был отстранен от должности по предписанию ЦБ. Утром 28 октября регулятор ввел ограничения на проводимые банком операции. А вечером отозвал у «Первого Экспресса» лицензию. У финучреждения был один рейтинг кредитоспособности — от агентства АК&М. 9 апреля 2013 года агентство повысило рейтинг банка с В++ до А. Таким он и оставался вплоть до 28 октября. Спустя четыре дня после известий о проблемах в банке и после введения ограничительных санкций со стороны ЦБ агентство решило понизить рейтинг до уровня В с негативным прогнозом (до этого прогноз был стабильным). «Понижение прогноза вызвано неисполнением банком обязательств перед клиентами и введением Центральным банком существенных ограничений на проведение операций», — было сказано в сообщении агентства. Вероятно, аналитики АК&М и не предполагали, что у банка вот-вот отзовут лицензию. Свой рейтинг агентство отозвало 29 октября.
Волго-Камский банк
Агентство: «Эксперт РА», рейтинг: С+.
Информация о проблемах в Волго-Камском банке появилась в сети еще в конце октября. Интернет-пользователи на форумах обсуждали якобы планируемый отзыв лицензии. После этого ряд СМИ опубликовали опровержение этой информации от лица представителей банка. Тогда на некоторых информационных площадках появились сообщения, что банк не проводит платежи юридических лиц. На происходящее в кредитной организации довольно быстро отреагировало агентство «Эксперт РА», рейтинг которого был присвоен банку. 8 ноября агентство понизило свою оценку с В++ до С+. «Ключевым фактором, обусловившим понижение рейтинговой оценки, стала приостановка Волго-Камским банком проведения значительной части операций в начале ноября 2013 года», — отмечалось в сообщении агентства. 11 ноября регулятор отозвал у банка лицензию, а «Эксперт РА» отозвало рейтинг.
«Мастер-банк»
Агентство: «Эксперт РА», рейтинг: А.
Удивительно, но довольно крупный «Мастер-банк» на момент отзыва лицензии имел всего лишь один рейтинг — от «Эксперт РА». Оценку агентство дало банку довольно высокую — на уровне А. В последний раз оно вносило коррективы по этому банку в феврале 2012 года, когда изменило прогноз по рейтингу со стабильного на развивающийся. «Пересмотр прогноза обусловлен неопределенностью относительно сроков докапитализации и масштабов досоздания резервов, необходимых в связи с ростом пролонгированной и просроченной задолженности», — сообщили в «Эксперт РА». В ноябре того же года оно подтвердило и оценку, и прогноз. «Мастер-банк» не испытывал проблем с проведением платежей, он довольно неплохо обслуживал клиентов. Но негативной информации по нему было предостаточно. Неоднократно в банке проводились обыски, были к нему и его менеджерам претензии и со стороны правоохранительных органов. Впрочем, на протяжении долгого времени эта информация никак не влияла на политику ЦБ в отношении этого банка. Неудивительно, что на столь решительные действия регулятора в борьбе с отмыванием не рассчитывал никто, в том числе и специалисты агентства «Эксперт РА». 20 ноября у «Мастер-банка» была отозвана лицензия, агентство также отозвало свой рейтинг.
Волжский социальный банк
Агентство: «Эксперт РА», рейтинг: С++.
У Волжского социального банка была, наверное, самая трагическая история отзыва лицензии. 20 ноября стало известно о гибели председателя правления банка Валерия Кучканова. Озвучивалась предварительная версия — самоубийство. В связи с этим офисы финучреждения в пятницу 22 ноября были закрыты — прошла церемония прощания с погибшим руководителем. В этот же день агентство «Эксперт РА» понизило рейтинг кредитной организации с В++ до С++ с развивающимся прогнозом (ранее прогноз был стабильным). «Ключевым фактором, обусловившим понижение рейтинговой оценки банка, стало нарушение его операционной деятельности (с 22 по 25 ноября офисы банка, по данным его официального сайта, работать не будут). Вкупе с отсутствием доступа к существенным источникам дополнительной ликвидности это может серьезно осложнить обслуживание текущих обязательств банка. Кроме того, давление на рейтинговую оценку по-прежнему оказывают низкий уровень достаточности капитала при его неоптимальной структуре и высокий уровень иммобилизации собственных средств вложениями в имущество и ЗПИФы», — пояснили тогда в агентстве. И опять расторопность аналитиков «Эксперт РА» оказалась не напрасной. Банк планировал с 25 ноября работать в обычном режиме, однако, 26-го числа информагентства сообщили о приостановке операционной деятельности организации. А 2 декабря ЦБ отозвал у банка лицензию.
Инвестбанк
Агентство: НРА; АК&М, рейтинг: А +; А+.
«Инвестбанк» потерял лицензию почти так же внезапно, как и «Мастер-банк». У «Инвестбанка» имелось сразу два рейтинга. И от НРА, и от АК&М он получил оценку А+. НРА последний раз пересматривал свою оценку 28 января прошлого года, а АК&М — 18 октября. Оба агентства тогда подтвердили присвоенные банку рейтинги. 10 декабря в головном офисе банка прошла выемка документов. А 12 декабря стало известно, что банк приостановил обслуживание клиентов в Калининграде. 13 декабря у «Инвестбанка» отозвали лицензию (ЦБ) и рейтинги (агентства). ЦБ в своем сообщении об отзыве лицензии указывал, что «адекватная оценка принимаемых рисков и достоверное отражение стоимости активов банка привела к полной утрате его капитала». Оба агентства ранее отмечали низкий уровень достаточности собственных средств как фактор, сдерживающий рейтинговую оценку. Впрочем, как видим, недостаточно сильно сдерживающий. НРА в своем последнем релизе, посвященном отзыву рейтинга у банка, сообщило, что агентство проводило мониторинг отчетности банка на ежедневной основе, по данным на промежуточные даты и даты после отчетной: «По итогам анализа финансовой отчетности отмечалось снижение объема активов моментной ликвидности, однако коэффициенты и показатели, характеризующие ликвидность, поддерживались с запасом прочности от минимальных значений, а данные ежедневной отчетности не свидетельствовали о наличии неисполненных банком обязательств перед клиентами. Тем не менее вчера появились сообщения о приостановке банком выдачи денежных средств и массовом притоке обращений вкладчиков. Банк продемонстрировал неспособность своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства перед клиентами, среди которых большое количество физических лиц (доля средств физических лиц в обязательствах порядка 65% на 10.12.2013 года), и Банк России отозвал лицензию у кредитной организации».
«Смоленский банк»
Агенство: НРА; «Экспрет РА», рейтинг: Отозван; С++.
«Смоленский банк» 29 ноября приостановил обслуживание клиентов, объясняя это техническим сбоем. К этой дате у банка имелось два рейтинга — от НРА и «Эксперт РА». Оба были на уровне А. Правда, НРА, последний раз подтверждавшее свою оценку в ноябре 2012 года, давало банку позитивный прогноз, а «Эксперт РА» 30 октября 2013 года изменио свой прогноза по этому банку с «развивающегося» на «негативный». Когда стало известно о проблемах банка с проведением платежей, «Эксперт РА» действовало по привычной схеме: понизио оценку банка до С++. Прогноз, правда, дало «развивающийся». НРА на этот раз действовало более радикально: 29 ноября отозвало рейтинг. «Эксперт РА» свой рейтинг отозвало 13 декабря в тот день, когда «Смоленский банк» лишился лицензии.
Банк проектного финансирования
Агентство: НРА, рейтинг: ВВВ+, приостановлен.
Информация о том, что Банк проектного финансирования начал испытывать проблемы с проведением платежей, появилась в прессе 28 ноября прошлого года. Незадолго до этого 22 ноября агентство НРА понизило рейтинг банка до уровня BBB+ с уровня А и поместило банк в лист ожидания с прогнозом «неопределенный» в связи с сокращением объема клиентских средств, снижением показателей ликвидности, а так же с зафиксированными убытками. 27 ноября агентство приостановило рейтинг, а в день отзыва у банка лицензии 13 декабря отозвало его.
Банк «Аскольд»
Агентство: НРА, рейтинг: ВВВ, приостановлен.
Проблемы, испытываемые «Смоленским банком», тенью легли на входивший в одноименную группу банк «Аскольд». Впоследствии он также стал испытывать проблемы с обслуживанием клиентов. В день, когда стало известно о трудностях «Смоленского банка», НРА приостановило действующий на тот момент рейтинг ВВВ и поместило кредитную организацию в лист ожидания с неопределенным прогнозом. 24 декабря прошлого года банк лишился и лицензии, и рейтинга.
Новокузнецкий муниципальный банк
Агентство: АК&М, рейтинг: A.
Новокузнецкий муниципальный банк на момент отзыва лицензии 9 января этого года имел одну рейтинговую оценку — от агентства АК&М. Агентство оценило банк на уровне А со стабильным прогнозом. Последний раз оно пересматривало свою оценку в апреле прошлого года и подтвердило ее. 23 декабря прошлого года банк ввел ограничения на снятие наличных. А 24 декабря первый замначальника ГУ ЦБ по Кемеровской области сообщила, что Банк России не рассматривает вопрос об отзыве лицензии НМБ. «В данный момент мы с Банком России изучаем ситуацию», — сказала она. Накануне нового года банк сообщил, что возобновил работу и функционирует в обычном режиме. Но сразу же после праздников, 9 января, ЦБ отозвал у банка лицензию. АК&М отозвало свой рейтинг в тот же день.
«Мой банк»
Агентство: НРА, рейтинг: А-, приостановлен.
C 31 января ЦБ отозвал лицензию у «Моего банка», уже давно испытывающего проблемы. Кредитная организация обладала лишь одним рейтингом — от НРА. В августе 2012 года агентство присвоило банку оценку А- и с тех пор не пересматривало его вплоть до декабря прошлого года. О том, что у финучреждения возникли сложности с проведением расчетов, стало известно 17 декабря, но неоднозначный информационный фон вокруг банка появился еще раньше. В начале ноября СМИ сообщили о том, что регулятор рекомендовал кредитной организации снизить ставки по вкладам. Кроме того, незадолго до этого основной на тот момент владелец банка Глеб Фетисов перестал давать личную гарантию перед вкладчиками (такую гарантию он давал с 2007 года). С конца октября 2013 года перед крупными вкладчиками поручилась компания «ФФФ Файненс групп Б. В.», зарегистрированная в Амстердаме. Ранее Фетисов поручался перед всеми вкладчиками, а не только перед теми, у кого сумма депозита превышает 1 млн рублей. А 2 декабря Глеб Фетисов вообще продал «Мой банк». Все это могло бы навести специалистов на определенные мысли и спровоцировать определенные действия. Но не спровоцировало. НРА приостановило рейтинг банка и поместило организацию в лист ожидания только 30 декабря. А в день отзыва лицензии отозвало и свой рейтинг.
Банк «Солидарность» и «Эллипс-банк»
Эллипс-банк. Агентство: НРА, рейтинг: A-.
Попавшие под санацию «Солидарность» и «Эллипс-банк» также пользовались услугами рейтинговых агентств. У «Эллипса» имеется рейтинг НРА. 12 декабря агентство понизило ему оценку с А до А-. «По итогам анализа финансовой отчетности агентство делает вывод о снижении показателей и коэффициентов, характеризующих ликвидность», — говорилось в релизе НРА. А 18 декабря стало известно, что банк испытывает проблемы с выдачей денежных средств по вкладам. В тот же день банк опроверг эту информацию. Тем не менее 24 декабря ЦБ объявил о начале санации кредитного учреждения. На следующий день НРА понизило рейтинг «Эллипс-банка» до ВВВ+.
«Солидарность». Агентство: «Эксперт РА»; Moody’s, рейтинг: В; В.
Самарская «Солидарность» имеет оценку не только от российского «Эксперт РА», но и от зарубежного Moody’s. Проблемы у банка начались 25 ноября прошлого года, а уже 26-го числа «Эксперт РА» понизило банку рейтинг с А до В, а прогноз изменил со «стабильного» на «развивающийся». «Ключевым фактором, обусловившим понижение рейтинговой оценки банка, стали сбои в его операционной деятельности», — сообщили тогда в агентстве. 2 декабря появилась информация о предстоящей санации банка, а 31 декабря агентство снова пересмотрело свою оценку и повысило банку рейтинг до уровня В++ с позитивным прогнозом. На этот раз ключевым фактором изменения оценки стало принятие регулятором решения о санации финучреждения. Moody’s отреагировало на проблемы «Солидарности» 7 декабря прошлого года, понизив долгосрочный рейтинг эмитента в иностранной валюте с В до Саа1, а прогноз изменило с «негативного» на «стабильный». По национальной шкале оно снизило оценку с Ваа3 до Ва2.