- Автор темы
- #1
Ипотечный кредит – это серьезное долговременное финансовое обязательство, которое берет на себя заемщик, желающий с помощью банковской помощи решить собственные жилищные или другие имущественные проблемы.
Погашение ипотечного займа – основная обязанность ипотекодателя. Стандартно, погашать кредитные обязательства заемщик должен регулярными платежами в течение срока, определенного условиями кредитного договора. Однако часто клиентов банка интересует вопрос, возможно ли досрочное погашение ипотеки?
Правовые нормы, действующие в РФ, предусматривают право заемщика на досрочное погашение ипотеки. В настоящее время его закрепляет ФЗ №284 от 19 ноября 2011 года, получивший большую известность как «Закон о досрочном погашении ипотеки». В соответствии с правовой нормой ипотекодателю разрешается как частичное, так и полное досрочное погашение ипотеки без рисков наступления санкций со стороны кредитора. Начисление комиссии или штрафа за досрочное погашение ипотеки считается противоправным действием со стороны банка.
Законом допускается досрочное погашение ипотеки материнским капиталом, который положен семье в случае рождения второго и последующего детей. Военная ипотека также может быть погашена досрочно, так как никаких ограничений по данной программе не устанавливается.
Возможные проблемы с досрочным погашением ипотеки
Погашение ипотечного кредита досрочно лишает банки очевидной прибыли. Если крупные кредиторы, занимающиеся предоставлением большого числа кредитных займов, как правило, не создают препятствий для досрочных выплат, то для других, менее сильных игроков рынка преждевременные выплаты не являются желательными.
Для предотвращения возможных финансовых потерь такие банки предлагают клиентам кредиты по более высоким ставкам или регламентируют порядок осуществления досрочных выплат дополнительными условиями досрочного погашения ипотеки, закрепленными в кредитном договоре сторон.
Когда целесообразно погашать ипотеку досрочно?
Ипотечный кредит предполагает, что заемщик получает крупную сумму займа. Погашение кредита досрочно влечет для него серьезные финансовые издержки, поэтому важно предварительно оценить, выгодно ли досрочное погашение ипотеки или есть смысл продолжить взносы по первоначально разработанному графику.
Предварительный расчет, сделанный либо с помощью кредитного калькулятора, либо сотрудником банка, позволит оценить целесообразность преждевременного погашения кредита.
По мнению экспертов, погашение ипотеки досрочно будет рациональным решением в следующих случаях:
в распоряжении заемщика имеются свободные финансовые средства без четкой цели их применения;
наличие долговременных финансовых обязательств создает психологический дискомфорт и страхи потерять жилье и уже внесенные денежные средства;
ипотечные платежи забирают значительную часть дохода заемщика;
перспектива снижения текущего уровня доходов;
отсутствие четкости и стабильности в уровне получения дохода, что создает сложности с осуществлением регулярных взносов в банк.
Чем опасно досрочное погашение ипотеки?
Основная опасность выполнения финансовых обязательств перед банком досрочно состоит в рисках инфляции, которые с учетом долгосрочной перспективы кредитования могут существенно снизить стоимость кредита, сумма и ставка которого зафиксирована на момент оформления. В итоге, погасив кредит быстро, заемщик на текущий момент несет значительно большие финансовые потери.
Прядок досрочного погашения ипотеки
Приняв решение закрыть кредитные обязательства перед банком, заемщик должен уведомить кредитора и запросить у него выписку счета, в котором будет указана точная сумма задолженности по кредиту. Далее деньги вносятся в кассу банка и кредит закрывается. Заемщик получает на руки документ о закрытии кредита, оповещает страховую компанию и регистрирует факт прекращения ипотеки, что позволяет ему снять обременение с залога – недвижимой собственности.
В случае частичного досрочного погашения клиент также уведомляет банк о желании сделать взнос, превышающий сумму обязательного платежа, и только после получения разрешения проводит выплату в отведенные для этого платежные сроки. Если цель досрочного погашения – сокращение ежемесячного тарифа, то после осуществления взноса для клиента банка проводится пересчет ипотеки и заемщик получает новый график платежей. Если же он хочет сократить срок кредита, то сумма последующих выплат может оставаться прежней.
Взвешенный подход, финансовый расчет и оценка перспектив позволяют принять правильное решение в отношении судьбы ипотечного кредита.
Погашение ипотечного займа – основная обязанность ипотекодателя. Стандартно, погашать кредитные обязательства заемщик должен регулярными платежами в течение срока, определенного условиями кредитного договора. Однако часто клиентов банка интересует вопрос, возможно ли досрочное погашение ипотеки?
Правовые нормы, действующие в РФ, предусматривают право заемщика на досрочное погашение ипотеки. В настоящее время его закрепляет ФЗ №284 от 19 ноября 2011 года, получивший большую известность как «Закон о досрочном погашении ипотеки». В соответствии с правовой нормой ипотекодателю разрешается как частичное, так и полное досрочное погашение ипотеки без рисков наступления санкций со стороны кредитора. Начисление комиссии или штрафа за досрочное погашение ипотеки считается противоправным действием со стороны банка.
Законом допускается досрочное погашение ипотеки материнским капиталом, который положен семье в случае рождения второго и последующего детей. Военная ипотека также может быть погашена досрочно, так как никаких ограничений по данной программе не устанавливается.
Возможные проблемы с досрочным погашением ипотеки
Погашение ипотечного кредита досрочно лишает банки очевидной прибыли. Если крупные кредиторы, занимающиеся предоставлением большого числа кредитных займов, как правило, не создают препятствий для досрочных выплат, то для других, менее сильных игроков рынка преждевременные выплаты не являются желательными.
Для предотвращения возможных финансовых потерь такие банки предлагают клиентам кредиты по более высоким ставкам или регламентируют порядок осуществления досрочных выплат дополнительными условиями досрочного погашения ипотеки, закрепленными в кредитном договоре сторон.
Когда целесообразно погашать ипотеку досрочно?
Ипотечный кредит предполагает, что заемщик получает крупную сумму займа. Погашение кредита досрочно влечет для него серьезные финансовые издержки, поэтому важно предварительно оценить, выгодно ли досрочное погашение ипотеки или есть смысл продолжить взносы по первоначально разработанному графику.
Предварительный расчет, сделанный либо с помощью кредитного калькулятора, либо сотрудником банка, позволит оценить целесообразность преждевременного погашения кредита.
По мнению экспертов, погашение ипотеки досрочно будет рациональным решением в следующих случаях:
в распоряжении заемщика имеются свободные финансовые средства без четкой цели их применения;
наличие долговременных финансовых обязательств создает психологический дискомфорт и страхи потерять жилье и уже внесенные денежные средства;
ипотечные платежи забирают значительную часть дохода заемщика;
перспектива снижения текущего уровня доходов;
отсутствие четкости и стабильности в уровне получения дохода, что создает сложности с осуществлением регулярных взносов в банк.
Чем опасно досрочное погашение ипотеки?
Основная опасность выполнения финансовых обязательств перед банком досрочно состоит в рисках инфляции, которые с учетом долгосрочной перспективы кредитования могут существенно снизить стоимость кредита, сумма и ставка которого зафиксирована на момент оформления. В итоге, погасив кредит быстро, заемщик на текущий момент несет значительно большие финансовые потери.
Прядок досрочного погашения ипотеки
Приняв решение закрыть кредитные обязательства перед банком, заемщик должен уведомить кредитора и запросить у него выписку счета, в котором будет указана точная сумма задолженности по кредиту. Далее деньги вносятся в кассу банка и кредит закрывается. Заемщик получает на руки документ о закрытии кредита, оповещает страховую компанию и регистрирует факт прекращения ипотеки, что позволяет ему снять обременение с залога – недвижимой собственности.
В случае частичного досрочного погашения клиент также уведомляет банк о желании сделать взнос, превышающий сумму обязательного платежа, и только после получения разрешения проводит выплату в отведенные для этого платежные сроки. Если цель досрочного погашения – сокращение ежемесячного тарифа, то после осуществления взноса для клиента банка проводится пересчет ипотеки и заемщик получает новый график платежей. Если же он хочет сократить срок кредита, то сумма последующих выплат может оставаться прежней.
Взвешенный подход, финансовый расчет и оценка перспектив позволяют принять правильное решение в отношении судьбы ипотечного кредита.